65歳からの賢い働き方：年金とパート、損しない選択とは？

この記事では、65歳を過ぎてからの働き方と年金、保険に関する疑問について、具体的なケーススタディを通して解説します。特に、年金受給とパート勤務を両立させたいと考えている方、遺族年金や寡婦年金について詳しく知りたい方に向けて、損をしないための選択肢を提示します。専門的な知識をわかりやすく解説し、あなたのキャリアプランをサポートします。

今回の相談内容は以下の通りです。

親戚にわからなくて困っている人がいて質問です。お詳しい方教えていただけたら、助かります。

年金、保険についてです。

現在65歳女性。夫は60のときに他界、子供はいません。現在持家に1人住まいです。

ずっと正社員で働いてきて、昨年から、年金2カ月で約20万くらい、年金をもらうようになり、遺族年金が減って5万となってもらっているそうです。

なにが質問かといいますと、65歳病院介護福祉士で、体の負担を考え65才で正職員からパートで週3回働かないか？といわれています。

このとき週3回約8:30～17:00勤務自給850円で月7万6000円くらいのパート代でも国民健康保険でなく社会保険と、厚生年金にパートでもはいらなければならないと病院にいわれたようです。それから今年の1月～3月まで正社員で働いて月12万6000円の3カ月給与がありました。うち、毎月社会保険で7064円、厚生年金で1万2000円くらいひかれてます。

ここで

病院という企業の中だから、週3回のパートになっても社会保険、厚生年金はセットではいらなければならないものなのか？はいらなくてもいい勤務時間や給与の額など決まっているのか？
このまま週３回働き続けて、遺族年金は0円にとめられてしまうことがありますか？
よくいう、108万とか135万を超えて年間働かないほうがいいのか、気にせず働いても損はしないのか。気にせず働いた場合、年金はへってしまうのか？年金額を損しない働きかたが、あるなら教えてください。
寡婦年金制度をしらずいままでもらってなかったのですが、4月からもらった場合65歳すぎて、賢い働き方を教えてください。

どこにききにいっても、はっきりしたことがわからずこまっていたのでよろしくお願いします。

ケーススタディ：Aさんの場合

Aさんは65歳の女性で、長年介護福祉士として正社員で働いてきました。夫を亡くし、現在は一人暮らしです。体力的な負担を考慮し、パート勤務への切り替えを検討しています。しかし、年金や保険、税金に関する知識が不足しており、どのように働けば損をしないのか悩んでいます。

1. パートでも社会保険・厚生年金への加入は必須？

パート勤務であっても、一定の条件を満たせば社会保険（健康保険と厚生年金保険）への加入が必要となります。これは、労働者の生活を保障するための制度であり、加入することで病気やケガ、老後の生活に対するリスクを軽減できます。

具体的には、以下の条件を満たす場合に社会保険への加入義務が生じます。

週の所定労働時間が20時間以上であること
1ヶ月の賃金が8.8万円以上であること（交通費、残業代は除く）
2ヶ月を超えて雇用される見込みがあること
学生ではないこと
特定適用事業所（従業員501人以上の企業）に勤務していること

Aさんの場合、週3日のパート勤務で、給与が月7万6000円であれば、上記条件を満たさないため、社会保険への加入義務はありません。しかし、病院によっては、独自の規定で加入を義務付けている場合もあります。この点については、病院の人事担当者に確認することが重要です。

もし社会保険に加入しない場合、国民健康保険と国民年金に加入することになります。国民健康保険料は所得に応じて変動し、国民年金保険料は定額です。

2. 遺族年金への影響

遺族年金は、受給者の収入によって支給額が調整されることがあります。しかし、Aさんのように、遺族基礎年金と遺族厚生年金を受け取っている場合は、原則として、パート収入が増えたからといって、すぐに遺族年金が停止されることはありません。

ただし、遺族厚生年金には、収入による支給停止のルールがあります。具体的には、遺族厚生年金の受給者の年間収入が一定額（例えば、年収500万円など）を超えると、遺族厚生年金の一部または全部が停止されることがあります。Aさんの場合、パート収入が年間で100万円に満たないため、遺族年金への影響は少ないと考えられます。

詳細については、年金事務所に相談し、ご自身の状況を確認することをお勧めします。

3. 働き方の選択肢：108万円、130万円、150万円の壁

「108万円の壁」「130万円の壁」「150万円の壁」という言葉を聞いたことがあるかもしれません。これらは、パートやアルバイトで働く際の収入に関する目安となる金額です。それぞれの壁を超えると、税金や社会保険料の負担が増えたり、配偶者の扶養から外れたりする可能性があります。

103万円の壁：所得税が発生し始めるラインです。給与所得控除と基礎控除を合わせて103万円を超えると、所得税が発生します。
106万円の壁：従業員101人以上の企業で働く場合、週20時間以上、月額8.8万円以上の収入があれば、社会保険に加入しなければなりません。
130万円の壁：配偶者の扶養から外れるラインです。年間収入が130万円を超えると、自分で社会保険に加入し、保険料を支払う必要があります。
150万円の壁：配偶者特別控除が段階的に減額され始めるラインです。

Aさんの場合、パート収入が年間100万円に満たないため、所得税や社会保険料の負担は比較的少ないと考えられます。しかし、今後の働き方を考える上で、これらの壁を意識しておくことは重要です。

年金額を損しない働き方としては、以下の点が挙げられます。

社会保険に加入する：厚生年金に加入することで、将来の年金額を増やすことができます。
収入を増やす：収入が増えれば、それだけ年金保険料を支払うことになりますが、将来受け取れる年金額も増えます。
専門家への相談：ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、自身の状況に合わせた最適な働き方のアドバイスを受けることが重要です。

4. 寡婦年金制度の活用

寡婦年金は、夫が亡くなった妻が受け取れる年金制度です。以下の条件を満たす場合に支給されます。

夫が国民年金の被保険者であった期間が10年以上あること
妻が婚姻期間10年以上で、夫の死亡時に生計を維持されていたこと
妻が60歳から65歳になるまでの間であること

Aさんの場合、夫が国民年金の被保険者期間が10年以上あり、婚姻期間も10年以上、夫の死亡時に生計を維持されていたため、寡婦年金を受け取れる可能性があります。もし、今まで寡婦年金を受け取っていなかった場合は、年金事務所に問い合わせて、手続きを行うことをお勧めします。

5. 65歳からの賢い働き方：Aさんのためのアドバイス

Aさんの場合、65歳からの働き方として、以下の点が考えられます。

パート勤務の継続：体力的な負担を考慮し、週3日のパート勤務を継続することは、無理なく働き続けるための良い選択肢です。
社会保険の確認：病院の人事担当者に、社会保険への加入義務について確認し、加入する場合は、保険料と将来の年金額への影響を考慮しましょう。
遺族年金と寡婦年金：遺族年金の受給状況を確認し、寡婦年金の手続きを行いましょう。
専門家への相談：ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、年金や保険、税金に関するアドバイスを受けることで、より安心して働き続けることができます。

Aさんのように、65歳を過ぎてからも働き続けることは、収入を確保し、社会とのつながりを持ち続ける上で非常に重要です。しかし、年金や保険、税金に関する知識が不足していると、損をしてしまう可能性があります。専門家への相談や情報収集を通じて、自分に合った働き方を見つけ、豊かなセカンドライフを送りましょう。

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まとめ

65歳からの働き方について、年金、保険、税金に関する疑問を解決するために、具体的なケーススタディを通して解説しました。パート勤務における社会保険の加入条件、遺族年金への影響、働き方の選択肢、寡婦年金制度の活用など、様々な角度から情報を提供しました。これらの情報が、あなたのキャリアプランを考える上で役立つことを願っています。不明な点があれば、専門家や年金事務所に相談し、最適な働き方を見つけましょう。

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